Endüstri hükümlerine göre, 529 üniversite tasarruf masrafları yapılan katkılar, mülkler genel olarak daha az tasarruf ettikleri ve yüksek tüketimle mücadele ettikleri için geçen yılın sonunda ve bu yılın başlarında düştü. Ancak katkılar son aylarda toparlanıyor gibi kullanıyor.
Adını vergi kanununun bir bölümünden alan devlet destekli tasarruf hesapları, giderleri başta olmak üzere eğitim üzere üniversite giderlerini karşılamak için kullanılabiliyor. Hesaplara yatırılan para vergilerinin yüksekliği ve okul ücreti, oda ve yemek ve kitaplar gibi uygun harcamalar için harcandığında vergiden muaf olarak harcanır.
Bir finansal araştırma ve analitik şirket olan ISS Market Intelligence’a göre, yılın ilk üç yılındaki 529 plan tasarrufa tahmini net giriş – katkılar eksi harcamalar – bir yıl önceki 3 milyar dolardan fazla olandan 1,6 milyar harcamaya ulaştı. Yine de bu, net girişlerin 1,5 milyar dolar olduğu 2022’nin dördüncü çeyreğine göre bir gelişmeydi. Ve bu dördüncü çeyrek girişleri, 2021’in aynı dönemindeki 4 milyar doları aşan girişlerden önemli ölçüde düşüktü.
ISS’de tasarruf araştırmaları direktörü Paul Curley bir e-postada, katkı paylarındaki düşüşlerden yalnızca genel tasarrufların ve yüksek tüketimin giderlerinin değil, aynı zamanda ekonominin harcama talebini serbest bırakmanın ardından yeniden açılışının bir sonucu olduğunu söyledi.
Geçen yıl, 529 planında parası olanlar da dahil olmak üzere oturmak için kasvetli bir yıl olması yardımcı olmadı. 529 planındaki kayıplar, özellikle kayıtan veya üniversiteye yeni başlayan ve varlıklarının toparlanması için çok az zamanda olan çocuklu aileleri acıttı.
Bir finansal hizmetler şirketi olan Northern Trust’ın baş mutemet yetkilisi Pam Lucina, “İnsanlar daha az zengin hissettiklerinde daha az fayda bulunabilirler” dedi.
Bay Curley, borsanın bu yılki kazançlarının yanı sıra yavaşlayan yerleşimin aileleri 529’lara daha fazla para yatırmaya teşvik edildiğini söyledi.
Eyalet 529 arsa yöneticilerinden oluşan bir grup olan Üniversite Tasarruf Planları Ağı başkanı Rachel Biar, geçen yılın “zorlu bir yıl olduğunu” söyledi. Ancak, “Katkıların geri geldiğini görüyoruz” diye ekledi.
Örneğin, Bayan Biar’ın eyaletin sayman yardımcısı olarak denetlediği Nebraska’nın 529 plana yaptığı katkıların, neredeyse bir yıl önceki seviyeye yükseldiğini söyledi.
Vanguard’ın tavsiye komisyonu yönetim kurulu başkanı Joel Dickson, piyasa dalgalanmasına rağmen, eğitim için tasarruf komisyonu vergi tahsilatının bir yolu olarak 529’ların temel müzakeresinin değişmediğini söyledi.
“Hala çok evlilik,” dedi.
Şirketin yönetimli yatırımlar müdürü Steve Rueschhoff, Edward Jones’un yıllık anketi, yanıt verenlerin üniversite için tasarruf etmek isterken, üçüncü 529 santralin ne olduğunu bilmediğini gösteriyor.
Mevduat ve yatırım kazançlarını aralıklı toplam 529 plan varlığı, bu yılın ilk çevresinde yaklaşık 409 milyar harcamaya ulaştı – bir yıl önceki 432 milyar dolardan düştü, ancak 2022’nin sonunda 388 milyar dolardan yüzde 5’in üzerinde bir başarı.
Bayan Biar, son piyasa dalgalanmalarına rağmen, 529 santralin aile üniversitelerine muhafaza altına alınmaları gereken değerleri azaltmak için bir yol gördüğünü söyledi. Kolej Kurulu, dört yıllık bir devlet kolejine gitmenin ortalama yıllık eyalet içi maliyetinin 27.940 $ olduğunu, dört yıllık özel kar amacı gütmeyen bir kolejde maliyetin ise 57.570 $ olduğunu tahmin ediyor.
Bayan Biar, “Hala insanları 529’u düşünmesini istiyoruz,” dedi ve çoğu planın, riske tahammül edemeyen insanlar için federal sigortalı tasarruf hesapları da dahil olmak üzere muhafazakar seçeneklere sahip olduğunu ekledi.
Kolej Tasarruf Planları Ağı, kolej tasarruf planları Güvenliği artırmak için çalışıyor ve 529 fon için izin verilen kullanımları genişleten mevzuatı teşvik etti. Günlük Kongre, 529 fonun izin verilen gösterimi genişleterek ailelerin, anaokulundan 12. Sınıfa kadar okul ücreti ve çıraklık gibi kolej masrafları hariç eğitim masrafları için tasarruf etmelerini sağladı. Artı, artık 529 $’dan 10.000 $’a kadar öğrenci kredilerini geri almak için kullanılabilir.
Gelecek kadrodan itibaren, 2022’de bebek giren Güvenli 2.0 Aks’tan sonra, 529 planındaki “artık” fonlar, 529’un lehtarı için bir Roth bireysel emeklilik hesabına aktarılabilir. Bayan Lucina, bunun faydalı olduğunu söyledi, çünkü bazı yetiştirme hesaptaki tüm harcamaları harcamazlarsa vergi ve cezayı tüketmek zorunda kalacakları korkuyla 529’a kullanmaktan çekinenler – örnek çocukların harcamadığı için üniversiteye git – ve parayı başka amaçlar için çekenler.
“İnsanlar 529’u aşırı uçağa binip gidiyor” dedi.
Yeni yasaya göre, bir 529’dan bir Roth IRA’ya 35.000 $’a kadar transfer edilebilir Her yil maksimum Roth katkisina kadar – su anda 50 yasindaki kisiler için 6.500 $ – transfer olabilir. Kalandan daha fazlasına sahipseniz, onu yazıcıdan aktarmanız gerekir.
Diğer kurallar geçerlidir: Örneğin 529 hesabı en az 15 yıldır açık olmalıdır ve son beş yıllık katkı payı veya yayılamaz.
Yine de, bir Roth devretme kurallarına uymuyorsanız, 529 hesabının lehtarını bir kardeş veya başka bir aile üyesi olarak değişen vergi ve ceza ödemekten kaçınabilirsiniz.
Roth IRA’larla, vergilerden sonra dağıtımda bulunursunuz — geleneksel bir IRA’da olduğu gibi vergi indirimini almazsınız. Ancak para çekmenizde, genellikle kazanç üzerinden vergi ödemeniz gerekmez.
Bayan Lucina, “Bir emeklilik hesabına katılmanın sağlıklı alışkanlıklarını başlatıyor” dedi.
Kolej 529 planları hakkında bazı sorular ve cevaplar:
529’a katkı bulunduğum için vergi indirimini alabilir miyim?
529 katkı payı için federal vergi indirimi yoktur, ancak birçok eyalet vergi indirimi sunmaktadır.
Eyaletler bir 529 planını açmak ve finanse etmek için teşvikler sunuyor mu?
Mayıs ayında yaşadığı birçok 529 tesisi, aileleri hesabı açma ve üniversite için para biriktirmeye teşvik etmek için promosyonlar ve ödüller sunar. Örneğin Güney Carolina, yeni FutureScholar 529 hesaplarını finanse etmek için 29 Mayıs’ta eyalette doğan bebeklerin ailesine 529 $ hibe sunuyor. California, 22 Mayıs ile 31 Mayıs tarihleri arasında ScholarShare 529 hesabı açan ailelere 100 $’lık bir ikramiye sunuyor. Eyalet promosyonlarının bir listesi, College Savings Plans Network web sitesinde mevcuttur.
Ya çocuğum üniversiteye 529 hesabım para alacaksa?
Bayan Biar, bir seçeneğin – belki de öğrenci kredilerini alarak – uçuşteki ilk sürenin sona ermesi için başka fonlar kullanmayı düşündüğünü söyledi. 529’dan gelen fonları kullanarak potansiyel olarak 10.000 $’a kadar kredi ödeyebilirsiniz.
