Ayın milyonlarca insanı 20.000 $’a kadar olan öğrenci kredisi borcunu iptal edip etmememiz konusunda ülke çapında bir tartışma içindeyiz. Gelecek yıl, ABD Yüksek Mahkemesi tehlikede olan yüz milyarlarca doları değerlendirecek ve konuşan kafalar Amerika’da kimin yardımını hak ettiğini bir kez daha tartışacak.
Öğrenci gider iptal programı, özellikle yüksek gelirli öğeler hariç tutarlar. Ancak göz önüne saklanan başka bir federal program – 529 üniversite tasarruf planı – zengin ailelere en büyük faydalar sunuyor.
Doğru iptal ve yasal mezralarla – borç iptalinin karşı karşıya kaldığı türden bir incelemeye hiç tabi olmamış olanlar – ayıracak yüzbinlerce doları olan insanlar, sonunda milyonlarca doları elinde tutacak 529 hesapta. Dikkatli bir planlamayla, gelecek nesiller yazılımı kolej ( örneğin, Duke gibi özel bir üniversitede yılda 84.000 dolar), yüksek lisans (merhaba, yarım milyon) için kullanılan süre çoğu insan için hiçbir vergi ödenmeyecektir. dolar New York Üniversitesi dişhekimliği okulu) ve yüksek yatakhaneler ve Apple dizüstü bilgisayarlar dahil olmak üzere diğer ilgili eğitim maliyetleri.
Bu manevralar, finans çevrelerinin “Hanedan” 529 planları olarak adlandırılmaya devam etmeyen bir şeyle bağlantılı. Hesaplar, daha az imkana sahip ailelerde ortaya çıkan borçluluk görüntüsüyle belirgin bir tezat oluşturuyor. Ne de olsa, çocuklarınız üniversiteye başlarken kendi öğrenci kredilerinizi ödemeye devam ederken 529 planında çok fazla tasarruf etmek zordur. Ardından, bu çocukları da borç alır ve ebeveynleri, çocukların eğitim masrafını ödemeye yardımcı olmak için daha fazla borç alabilirler.
Yüksek çalıştırma alanında federal hükümetten kimin ne aldığına dair net bir görüş elde etmek için, şu anda işlerin nasıl yürüdüğüne dair bir fotoğraf çekmek yardımcı olur.
Yavaş yavaş, üniversite mezunlarının üçte birinin yol boyunca binlerce dolarlık borç almalarının hepsini iyi bilmeye karar verdik. Dynasty 529 planları ve bunların zenginlere yönelik vergi işletmeciliği hakkında yazılar yazan Creighton Üniversitesi hukuk profesörü Victoria J. Haneman, “Yaptığımız seçim, yükü çocukları gezdirmek” dedi.
Borç vermek için ayrıntılı bir hükümet ortaya çıktı. Aslında, çoğu ebeveyn ve lisans üstü öğrenci, ne kadar az kazanırlarsa kazanırlarsa, federal hükümetten tam maliyet eksi yardım giderlerine kadar istedikleri her şeyi koruyabilirler. Bunun gibi okullar, çok.
Öğrenci kredisi geri ödeme planları çoktur ve o kadar kafa karıştırıcıdır ki, yarı resmi fatura tahsilatları aldıkları gençlerin hangi planı seçecekleri konusunda kötü tavsiyeler verir. Ardından, federal yönetim emriyle çalışan avukatlar, iflas mahkemesinde öğrenci kredisi borcunu ödemeye çalıştıklarında bunu yükümlülere yapıştırırlar.
Bütün bunlar için bir tür kredi olarak, Başkan Biden yılda 125.000 dolardan fazla kazanmayan (evliyse 250.000 dolar) insanların federal öğrenci kredisi bakiyelerinden 20.000 dolara kadar kesinti yapmak istiyor. Bu altı figürlü ekip için kesinlikle kaşarlar kalktı.
Şüpheciliği yenmek için Beyaz Saray, 20.000 $’lık teklif üniversiteye çok az şeyle başlıyor, yani öğrenciyken düşük gelirli ailelerden gelen insanlar için federal Pell Hibeleri alma hakkı kazanan kişilerle kısıtlamaları önerdi. Diğer herkes 10.000 $’a kadar yardım alacaktı.
Beyaz Saray ayrıca şu anda kazanan borçluların yaklaşık üçüncü bir okulu bitirdiğini ve borç yükü altında olduğunu, ancak muhtemelen kredi ödemelerini daha uygun hale getirmediğini kaydetti. Genel olarak, silinen borç dolarının yüzde 90’a yakınının yılda 75.000 dolardan az kazanan insanlara gitmesi gerekiyordu.
Beş haneli geliri olan çoğu insan, kullanıcıların zaman içinde harç durumunu aşabilecek hisse senedi fonlarına para yatırmalarına izin veren 529 plan üniversitelerinde için çok para biriktirmekte sorun yaşıyor. Hesaplarla birlikte gelen vergi indirimleri – mevduat için devlet gelir vergisi indirimi veya para çekme üzerine federal vergilerden kaçınılmasın – genellikle en yüksek gelire sahip kişiler için daha değerlidir.
Şimdi, bu Hanedan 529 planlarına girin. İki yıl önce, Jeffrey Levine adlı bir muhasebeci ve mali planlamacı – vergi Twitter’ında karmaşık mevzuatı uzun ve anlık incelemeleriyle çok seviliyor – kitces.com web sitesi içeriğiyle ilgili bir tür inceleme yazdı.
6.000’den fazla kelimeyi aşan biraz şaşkın, bunun gerçek bilinebiliyor mu? Kısacası, zengin yapılar, hesapların bundan sonraki yıllarda sonra birkaç üniversite eğitimini ödeyebileceği ve gelecek nesillerde yüksek kullanabileceği gören diğer aile üyeleri için hala para kalabileceği 529 büyük mevduatı önden yükleyebilir. Genel olarak yasaldır ve birkaç kapsamdan geçerseniz, genellikle vergiden muaftır.
Aslında, Bay Levine, iki hevesli büyükanne ve büyükbabanın her yılbaşında 15.000 $ yatırım yaptığı ve paranın 35 yıl boyunca üreticine izin verdiği, dudak uçuklatan bir durumunu e-tabloladı. Bazen, bugün yıllık 30.000’e varan bir faturanın yıllık yüzde 5 oranında artış olacağı varsayarsak, dört potansiyel torun için tam okul ücreti ödeyebilirlerdi.
Cömert büyükanne ve büyükbabalar tüm bunlardan sonra bile, gelecek nesillere binmek için 3 milyon dolardan fazla para kalacaktı.
Buckingham Strategic Wealth’in baş planlama yetkilisi olan Bay Levine, “Kişisel düşüncem, bunun kesinlikle çılgınca olduğu yönünde” dedi. Yine de, onu muhafaza etmekten en iyi şekilde hareket etmeye yeminli bir mutemettir. Bu, en çok paraya sahip olanlara, fantastik hanedan hayatından nasıl zenginlik yaratılacağını söylemek anlamında gelir.
Bir yaşamalı mı, değil mi? Sorman komik. 2015 yılında Başkan Obama, 529 hesapta gelir kazançlarının vergilendirilmesini önerdi. Üst orta sınıftan ve hem Demokratlardan hem de Cumhuriyetçilerden gelen tepki o kadar şiddetliydi ki, bitki kullanımını ortaya koyduğu ay içinde iptal etti.
O zamanlar Başkan Obama’nın Ekonomik Danışmanlar Konseyi başkanı olan ve şu anda bir Harvard profesörü olan Jason Furman, “Hala tüketiciler dahil oldukları en saçma kamu politikası politikası olduğunu düşünüyorum” dedi.
Bu olayı gözden geçirirken, bir ulus olarak, zaten pek çok üniversite eğitimini karşılayabilecek milyonlarca insan için vergiden yana tasarruf sağlamanın yasallığı konusunda The Supremes’e başvurma ihtiyacı hissetmediğimiz konusunda net olmalıyız. Kongrede oylama veya gözleme olmadan tatlı, sulu sübvansiyonlarının iptalini az önce iptal ettik. 529 planını yeniden kısıtlamaya çalışmak politik olarak karmaşık olacaktır ve bu süre zarfında Washington’da cesaret hem eksik hem de pratik değildir.
Başkan Biden elinden geleni yaptı – dokuz ceza borcu iptalinin aşırılık olduğunu beyan etse bile. Çeşitli öğrenci kredisi programlarını iyileştirerek ve birçok kuralı ayarlayarak ilerleme kaydetti.
Ancak tasarruf başına, öğrenci başına temelde, konu üniversitesi için para biriktirme ve ödeme yapma söz konusu olduğunda, federal hükümetten en büyük kesintileri elde etmek için en iyi fırsata sahip olanlar zenginlerdir. Bunun neden böyle olduğunu tekrar sormayı tekrarlı ve iyi cevapların olmadığını farklı yollarla gerçekleştirmeliyiz.
