Milyonlarca Amerikalı, arkadaşlarına, ailelerine ve gruplarına ödeme yapmak için mobil ödeme uygulamalarını kullanan, ancak kısıtlamaların paranın genellikle federal sigorta korumasından yoksun olduklarını bilmiyorlar.
Tüketici Mali Koruma Bürosu bir konutta, federal sigortalı harcamadaki tasarruf ve çek hesaplarındaki mevduatların çoğunda, birçok “eşler arası” depolanan fonların otomatik olarak korunmadığı ve işletme ana şirketin finansal olarak tökezlemesi durumunda nakit para potansiyel olarak riske atılması konusunda uyardı. bu ay tavsiye
Daha fazla insan nakitsiz kaldıkça, Venmo, Cash App ve Apple Cash gibi uygulamalar, bir akşam yemeği hesabını bölmesinin, bahçe satışlarından bir şeyler satın almanın veya faturaları ödemenin kolay bir yolu olarak popülerlik kazandı. Uzmanlar, kullanıcıların çevrimiçi alışverişe ve temassız ödeme yöntemlerine erişimiyle birlikte, pandemi sırasında eline geçtiğini söylüyor.
Büro, bu tür uygulamalardaki işlem hacminin geçen yıl tahminen 893 milyar dolar olduğunu ve 2027’de 1,6 harcamaya ulaşacağını tahmin ediyor. Ülkedeki boyutların dörtte üçünden fazlası, dört popüler ödeme boyutunun birden fazla harcamasını söylüyor. Pew Araştırma Merkezi.
Tüketici satın alma direktörü Rohit Chopra’dan ayrılma, “Popüler dijital ödeme uygulamaları, geleneksel bir banka veya kredi birliği hesabının yerine giderek daha fazla kullanılır, ancak fonların güvenliğini sağlamak için aynı korumalardan yoksun” dedi.
Eyaletler, uygulama kullanıcıları için korumalar sunar. Tüketici bürosu, analizinde devlet bağlantılarının kurallarına dikkat çekti, ancak söz konusu kuralların değiştirilmesini gösterdi. Bazı eyaletler kullanıcıları müşteri fonlarını potansiyel olarak mülk kıymetlerine yatırmasına izin verebilir ve bazı “hiç eşya getirmez”.
Hukuk firması K&L Gates’in ödeme teknolojileri ve ortak yazar ortağı Judith Rinearson, çoğu ödeme yönetimi eyaletler tarafından – genellikle düşük seviyelerdeki hesaplarda – inceledikleri tipik fonları miktarına eşit rezerv tutması gerektiğini söyledi. kullanıcı bürosunun tavsiyelerini eleştiren bir blog gönderisinin.
Blog gönderisinde, “Ödeme depolama birimlerinin tüm bakiyelerin otomatik olarak maliyetlerin genellikle daha yüksek olduğu, ödemelerin daha yavaş olduğu ve bankanın içerdiği mevduatları ‘aktarabileceği’ banka hesaplarına aktarılması alınması amaçlanan yanlıştır” dedi. .
Amerikalılar, birkaç yüksek profilli banka iflasının ardından federal mevduat kasasının ayrıntılarına daha fazla dikkat ediyor. Üye ödemeleri tarafından finanse edilen bir devlet kurumu olan Federal Mevduat Sigorta Şirketi, bir bankanın çökmesi durumunda, genellikle mevduat sahibi ve üye banka başına 250.000 $’a kadar olan mevduatları kapsar. (Kredi birimleri, ayrı bir kurum olan Ulusal Kredi Birliği Derneği aracılığıyla karşılaştırılabilir birimlere sahiptir.)
Ancak çoğu ödeme uygulaması, ücretsiz, neredeyse anında para transferini mümkün kılan finansal teknoloji şirketi tarafından işletilmektedir. Kullanıcılar, inceleme para cezası ve diğer kullanıcılardan aldıkları ödemeleri çekmek için genellikle geleneksel bir banka hesabını veya ödeme kartını birbirine bağlar.
Bir ödeme yaptıktan sonra, örneğin bir arkadaşıyla yemek yedikten sonra, kullanıcıların uygulama hesaplarına para yatırır. Para, kullanıcıların banka hesaplarına aktarana kadar orada kalır.
Ancak bazı kullanıcıları, yükümlülüklerini bir ödeme için para bırakır ve onlara geleneksel muameleyi yapar. Tüketici bürokrasisinin “depolanmış değer” hesaplarındaki fonların FDIC koruma taşımayabileceğinden, bunun bir endişe kaynağı olduğunu söyledi.
Tüketici Raporları, Mart 2022’de yapılan bir ankette, uygulama kullanıcılarının yüzde 6’sının ödeme defterlerini tuttukları bir bakiyeden finanse ettiklerini ortaya çıkardı. Dergi, bu yıl bir raporda, ödeme uygulamalarını kullanan artan sayıda insan ve onlar için FDIC muhafazasının nasıl alınacağına ilişkin “netlik eksikliği” göz önüne çıkanların, “bu fonların büyük bir kapsamı kapsamından şüpheleniyoruz” dedi.
Uygulamalar, “geçiş” FDIC sigorta korumasına sahip hesaplar sunmak için FDIC sigortalı ödemelerle birlikte çalışır. Ancak büro, kullanıcı kapsamı için ekstra bilgi atması veya belirli hizmetlere kaydolması gerekebileceğini buldu. Örneğin, bir kullanıcı şirket banka kartı için başarılı bir şekilde başvurursa, Cash App bakiyeleri FDIC sigortalı bir ortak banka tarafından karşılanabilir. Ayrıca, bir yetişkin reşit olmayan bir kullanıcı hesabına sponsor olursa, Cash App’in web sitesine göre her iki hesaptaki bakiyeler FDIC tarafından sigortalanır.
Müşterilerin kullanımı doğrudan para yatırma veya çek bozdurma ödemelerinde, Venmo bakiyeleri ortak ödemeda mevduat ödemesi tarafından karşılanabilir. Apple Cash kullanıcılarının, sigorta kapsamından yararlanmak için hesaplarını ortak banka Green Dot’a kaydetmeleri gerekir.
Tüketici bürosunun ödemeler ve mevduat piyasalarından sorumlu üst düzey program yöneticisi Amy Zirkle, kullanıcıların takip etmesi zor olabilecek her şeyi söyledi. Bir görüşmede “Bazı kullanıcı sözleşmeleri belirsiz ve mülkleri için mutlaka anlaşılmamalıdır” dedi.
Venmo’nun ana şirketi PayPal ve Cash App’in sahibi Block gibi yükümlüler için bir lobi grubu olan Finansal Teknoloji Derneği, politikalarını “açıklama ve sonuçlandırma kolay” harekatıle açıklayıp cezaları içlerinde bulunanları muhafaza uygulamalarını savundu. oyuncunun korunmasına.
Derneğin CEO’su Penny Lee bir e-postada, “Kullanıcıların tüketim ürünlerine bağlı olarak hesaplarında FDIC muhafazasını almasıyla bu hesaplar güvenli ve şeffaftır” dedi.
Bir Apple Cash sözcüsü, büronun raporu hakkında yorum yapmaktan kaçınıyordu.
Ödemeyla ilgili uygulamalarla ilgili bazı soru ve yanıtları burada bulabilirsiniz:
Bir ödeme yapılandırması depolanan fonları nasıl topluyorum?
Tüketici Raporları, para ödeme uygulamanızdan mümkün olan en kısa sürede banka taşımanızın etkilerini öneriyor.
Federal misafir buro, fonları amaçlamak için otomatik hatırlatıcılar kurmanızı tavsiye eder – ömrünün belgesinde size ve onlara e-posta hatırlatıcıları dağıtmak için bir bağlantı sunar. Bayan Zirkle, “Uygulamada vücudunuzu para olarak düşünün,” dedi.
Büro ayrıca, büyüyen ödemeler endüstrisini izlemek ve “uygun adımlar atmak” için diğer federal ve eyalet bağlantılarıyla koordinasyon içinde olduğunu söyledi.
Zelle aracılığıyla hizmeti aktarılan fonlar federal mevduat muhafazası tarafından korunuyor mu?
Zelle, yedi büyük bankanın sahibi olduğu Erken Uyarı Hizmetleri tarafından sunucusu popüler bir ödeme ağıdır. Bir sözcü olan Meghan Finlandiya bir e-postada, Zelle’in fonları tutmak yerine görüşteki hesaplar arasında taşıdığını söyledi. “Zelle ağındaki finansal kuruluşlar aracılığıyla yürütülen ve alınan tüm işletim fonlarının” FDIC veya NCUA tarafından sigortalanan hesaplar yoluyla taşındığını ekliyor.
Bir ödeme yapmak sorun yaşarsam nereye şikayet edebilir?
Tüketici Mali Koruma Bürosu, kullanıcıların web sitesinde şikayette bulunabileceklerini söylüyor. Eyalet Bankası Denetçileri Konferansı, eyalet iletişimleri için iletişim bilgilerini sunar.
